各市、州、直管市、神农架林区政府办公室、经济和信息化局、财政局、数据主管部门，武汉市地方金融管理局，人民银行湖北省各市州分行及仙桃、潜江、天门、神农架林区营业管理部，国家金融监督管理总局湖北各监管分局、支局，各相关单位：

《湖北省民营中小企业商业价值信用贷款改革试验方案》已经省人民政府同意，现印发给你们，请结合工作实际，认真贯彻落实。

国家金融监督管理总局

湖北监管局

NBA投注

湖北省财政厅

湖北省地方金融管理局

湖北省数据局

中国人民银行湖北省分行

2026年5月29日

湖北省民营中小企业商业价值信用贷款

改革试验方案

为深入贯彻落实党中央、国务院关于做好金融“五篇大文章”决策部署，深化金融供给侧结构性改革，探索“债权融资做增信”新模式，让广大中小企业依靠自身商业价值获得信用贷款，有效缓解中小企业融资难题，为湖北经济发展构筑更加坚实的微观经济基础，特制定本改革试验方案。

一、总体要求

坚持依靠数据增信、财政增信双轮驱动，重构中小企业商业价值信用评价模型、重塑信贷流程，强化省市县三级联动、部门协同发力，推动民营中小企业商业价值信用贷款（以下简称“商信贷”）扩面放量、提速增效、普惠直达，以金融创新赋能中小企业高质量发展。

（一）全面夯基阶段（2025年度）。启动改革试点，研究出台商信贷实施办法及风险补偿配套政策，搭建全省中小企业商业价值信用贷款运行平台（以下简称“运行平台”），建立涉企公共数据“应归尽归”机制，建成商信贷通用评价模型，引导和推动银行机构及中小企业全面参与改革，初步形成“数据增信+财政增信”双轮驱动的信用贷款新模式。

（二）重点突破阶段（2026年度）。推动改革纵深推进，实现涉企公共数据常态化、高质量共享，制造业、建筑业、服务业等行业子模型投入实质应用，全链条风险防控体系基本建成，贯通省市县三级的信用贷款服务网络更加完备。

（三）整体提升阶段（2027年度）。推动改革由政策驱动转向机制驱动，在系统评估前两年改革成效基础上迭代优化，打造“轻资产、宽信用、便利化”融资路径，形成数据归集有标准、评价模型有验证、风险分担有保障的湖北改革模式。

二、重点任务

（一）在平台功能提升上实现新突破

1.面向企业端。完善在线注册、信用评价查询、贷款申请及进度跟踪等服务，新增智能撮合、预授信额度、续贷服务等功能模块，“企业申贷、信用评价、银行授信”全流程线上办理更加便捷。

2.面向银行端。新增企业超市功能，提升银企对接效率。强化与贷款承办银行系统直连，实现贷款受理进度、授信拒绝原因、借款合同信息、首贷户和银行新增户等数据回传平台，支撑平台运营和风险防控。

3.面向政府端。搭建数据驾驶舱与监测管理模块，实现业务数据归集、运行态势分析、风险监测预警，为政策效果评估提供研判依据。

（二）在数据治理共享上实现新突破

1.创新数据安全流通机制。建设省级征信行业可信数据空间，搭建安全算力底座与可信计算环境，在“原始数据不出域、数据可用不可见”前提下，实现公共数据、金融数据、企业经营数据深度融合与安全利用。

2.强化涉企公共数据治理。明确公共数据来源部门和数据采集标准，建立统一规范的公共数据资源目录，实行数据分类分级管理，实现数据汇聚、编目、共享、开放、利用全流程管控。提升税务、公积金、社保、水电气、海关、不动产等涉企公共数据的共享维度和数据颗粒度，支撑评价模型迭代优化。

3.推动金融数据共享应用。依规支持运行平台依托动产融资统一登记公示系统，查询中小企业动产抵质押登记信息。指导贷款承办银行等金融机构依法合规将信贷结果数据提供运行平台。

4.补充高价值商业数据。支持平台运营机构采购电力等市场化数据，联通省增信会计服务平台小微企业财务会计数据，作为信用评价、交叉验证的补充数据。

（三）在模型优化升级上实现新突破

1.优化通用评价模型。定期开展信用评价模型调优，重点调整成长性、稳定性、创新性等指标及相应权重，推动评价结果更贴合企业实际，提升模型适配性。

2.开发专属子模型。以通用信用评价模型为基础，结合不同行业经营属性、发展规律与价值特征，重点开发制造业、建筑业、服务业等行业专属子模型，提升细分行业画像精准度和评估科学性。

3.丰富评价模型体系。推动贷款承办银行与平台运营机构探索联合建模，运用大数据、人工智能、区块链等技术，进一步挖掘中小企业商业价值增信空间，围绕“51020”先进制造业产业集群和五大现代服务业产业集群，打造一批区域和行业子模型。

（四）在风险防控机制上实现新突破

1.建立风险研判机制。统筹开展商信贷业务风险识别、分析研判与动态跟踪，加强运行态势监测，稳妥做好风险处置，保障改革平稳有序推进。

2.开展贷后风险预警。构建贷后监测模型，探索AI大模型应用，从舆情信息、违法涉诉、行政处罚、资金链等多源信息维度开展智能监控，识别企业经营风险，向贷款承办银行实时预警。

3.动态增补风险补偿资金。依据商信贷的放款规模、不良率水平、服务企业数量及补偿标准等因素，动态补足风险补偿资金，确保补偿能力与业务规模相匹配。

（五）在政策协同贯通上实现新突破

1.提升政策覆盖面。开展未申贷企业融资服务专题调研，统筹政府、银行、媒体等多方力量，构建立体化政策宣传体系，全面解读政策要点、办理条件及申贷流程，广泛推广典型案例，提升民营中小企业参与度。

2.开发配套信贷产品。引导贷款承办银行依托商业价值信用评价结果，研发适配性更强的信贷产品。在保障数据安全前提下，由运行平台合规向银行供给多维度涉企数据，协同完成产品开发。

3.释放政策叠加效应。统筹推进小微企业融资协调机制与商信贷改革工作有机衔接，用好用足设备更新贷款贴息、中小微企业贷款贴息等财政金融协同促内需一揽子政策，推动政策红利集成释放。发挥结构性货币政策工具激励作用，引导贷款承办银行加大商信贷投放力度。

4.完善激励与容错机制。将商信贷纳入信贷政策效果评估，将评估结果作为银行货币政策工具使用、央行综合评价的参考，对工作成效显著的银行及相关团队在金融改革创新等方面予以总结推介、示范推广。将符合条件的商信贷纳入信贷尽职免责范围，明确免责情形与认定程序，消除银行和信贷人员放贷顾虑。

5.引导企业合规经营和创新发展。指导企业规范财务核算、完善经营合规资质、恪守诚信履约准则，依法依规开展生产经营，确保经营数据真实完整、经营行为合规有序，夯实商业价值信用评价基础。支持和保障中小微企业开展产品技术创新、商业模式创新、经营管理创新，提升企业商业价值，助力企业获得更高授信额度、更优融资支持。

三、保障措施

建立由NBA投注 牵头，金融、财政、数据等部门及平台运营机构、贷款承办银行共同参与的全省商信贷改革工作协调机制，统筹协调改革推进中的重大事项，定期会商研判、破解堵点，形成上下联动、部门协同、政银企同向发力的工作格局。各市（州）、县（市、区）结合实际细化落实举措，强化政策宣传解读，引导有融资需求的中小企业申请商信贷，持续扩大改革政策覆盖面与影响力。